הכי בטוח
איך מהפכת קופות הגמל השפיעה על החוסך הישראלי?
במידה מסוימת המשק הישראלי כפוף למערך תוצאות ידוע מראש. אחת לתקופה הכלכלה הישראלית עוברת משברים ותקופות קשות. האוצר נדרך ומטיל רפורמות חדשות, וכרגיל הנפגעים הישירים הם אזרחי המדינה. כך בינואר 2008 התקבל בכנסת, "תיקון מס' 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ח – 2008”. הרעיון הגדול של החוק החדש הוא הפניית הצבירה הכספית החדשה בקופות גמל (החל מהיום שחוקק החוק) לקבלת קצבה חודשית (פנסיה) בגיל הפרישה.
תזכורת: בעבר ניתן היה להפקיד כספים ב קופת גמל הונית, וניתן היה למשוך את הכספים באופן מלא וזמין לפי מועד הפדיון הנקוב בתנאי קופת הגמל. אזרחי המדינה שהורגלו להנות מהטבות מס ולפדות את כספם בקופת הגמל כסכום הוני ובמזומן, נאלצו להפנות את כספם לקצבה, או לוותר על הטבות המס ולחפש אפיק חסכון אלטרנטיבי. כאשר מדובר בהטבה הנזקפת לטובת המדינה, החוק שווה בין כל החוסכים בקופת גמל, שכירים ועצמאיים כאחד.
המוצר החדש- קופת גמל לקצבה:
בעקבות כניסתו של החוק החדש ולאחר שהחוסכים בקופות הגמל נאלצו להשלים עם גזרת הקצבה, היה עליהם להחליט באיזה מסלול של קצבה יחסכו הכספים.
קופת גמל לא משלמת לקצבה- קופת גמל שאין אפשרות למשוך ממנה ישירות את הכספים שהופקדו בה, למעט כספים ממרכיב הפיצויים. הפדיון והמשיכה נעשים ע"י העברת הכספים לקופת גמל משלמת לקצבה.
קופת גמל משלמת לקצבה- קופת גמל שנועדה להוות בסיס ישיר למשיכת הכספים שהצטברו בה כקצבה ובהתאם לתקנון שלה.
קופת גמל כפנסיה חודשית
מכיוון שבמעמד גיל הפרישה משיכת הכספים תהיה באמצעות קצבה חודשית ולא בסכום חד פעמי, צריך להתייחס לקופה כפנסיה לכל דבר. כמו כל תכנית פנסיה גם בקופת גמל, סכום הקצבה החודשית תלוי במספר פרמטרים: סכום הצבירה הכספית, מין העמית, המסלול שנבחר וכמובן במועד הפרישה. על החסכון והרווחים אמונים מנהלי הקופה, אך אין לשכוח אלמנט משפיע נוסף- דמי הניהול (עליהם מומלץ להתמקח).
ניידות קופת הגמל
בעקבות השינויים כל חבר יכול להעביר כרצונו את ניהול קופת הגמל שבבעלותו, לחברה מתחרה בכל זמן. ההעברה כוללת את הצבירה הכספית והוותק שנצבר, וזאת מבלי לפדות את הכספים. היתרון באפשרות להעביר את הכספים, מאפשר לחבר לבדוק מה קורה מעבר לכביש. מה הם התנאים, דמי הניהול והתשואות אצל המתחרים? במידה והם טובים יותר, יש לו סיבה טובה לעבור.
רונן סלע
